En mai 2023, Ripple et Fubon Bank ont été sélectionnées pour démontrer un cas d'utilisation pour le règlement d'actifs tokenisés dans le cadre du programme pilote e-HKD pour l'Autorité monétaire de Hong Kong (HKMA) . En partenariat avec Fubon Bank, Ripple est le pionnier d'un projet pilote révolutionnaire de ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) conçu pour rationaliser l'accès aux capitaux propres excédentaires pour les citoyens de Hong Kong. Le pilote exploite la plateforme Ripple CBDC pour la création d’un hypothétique e-HKD.
Le consortium de partenaires soutenant Ripple et Fubon Bank sur ce projet dans le cadre du programme pilote e-HKD comprend :
- KodeLab : un cabinet de conseil complet en actifs numériques, offrant aux clients des conseils et des ressources sous 4 piliers : ingénierie des risques, structure réglementaire, processus micro et macroéconomie.
- TOKO : une plateforme primée de services d'actifs virtuels réglementés de bout en bout, à la pointe du secteur en pleine croissance de la tokenisation, résolvant les inefficacités des marchés de capitaux actuels.
- Hex Trust : Hex Trust est un dépositaire d'actifs numériques sous licence qui fournit des solutions pour les protocoles, les fondations, les institutions financières et l'écosystème Web3.
- BCW : une société de solutions d'entreprise et un studio de capital-risque dédié à la création d'une infrastructure Web3 et d'applications à grande échelle qui se connectent et interagissent avec l'univers numérique à la demande.
- Stratford Finance : (Conseiller opérationnel, Fintech, Blockchain et réglementaire) Stratford Finance fournit des services de conseil et de conseil aux institutions financières et aux fournisseurs de services sur les technologies émergentes, la politique réglementaire et les conditions du marché.
Cette solution innovante explore les prêts sur valeur domiciliaire en combinant un hypothétique e-HKD (CBDC) comme actif de règlement avec des protocoles de prêt immobilier tokenisés et de financement avancé, tirant parti de la technologie pour révolutionner le paysage des prêts.
Accélérer le processus de marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : une expérience en ligne transparente
Le mariage de l'innovation numérique et des processus bancaires traditionnels permet aux utilisateurs de se lancer dans un voyage fluide vers la libération des capitaux propres inexploités de leurs propriétés.
Dans la solution proposée, Fubon Bank, Ripple et ses partenaires utilisent une technologie de pointe pour proposer un nouveau projet pilote de ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) aux citoyens de Hong Kong. Ce processus de transformation commence avec la Fubon Bank créant en toute sécurité un hypothétique e-HKD, soutenu par un grand livre renforcé par une fonctionnalité multisig robuste.
- Demande de prêt : dans la preuve de concept, un accès simulé à la fonction HELOC pourrait être accordé aux clients via l'application de la banque. Après acceptation, un hypothétique portefeuille e-HKD est automatiquement créé et une version tokenisée du privilège de propriété est attribuée à l'utilisateur. Ce jeton de privilège est ensuite transféré au protocole de prêt, facilitant ainsi le décaissement.
- Prélèvement flexible des fonds : dans le cadre de la preuve de concept, les utilisateurs pourraient obtenir un contrôle 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 sur des fonds hypothétiques en e-HKD, avec une disponibilité en temps réel dans leur portefeuille.
- Remboursement transparent : dans la preuve de concept, le remboursement aurait lieu à la discrétion des utilisateurs ou via une fonction automatisée, tenant compte de manière transparente de l'accumulation des intérêts en temps réel. Les remboursements sont prioritaires, améliorant ainsi la sécurité financière.
- Fermeture de l'installation : dans la preuve de concept, après remboursement intégral, les utilisateurs pourraient choisir de fermer l'installation, libérant ainsi le jeton de privilège dans un portefeuille bancaire pour une réutilisation potentielle.
Avantages de l’utilisation d’un hypothétique e-HKD/CBDC pour le règlement des actifs
L’intégration d’un hypothétique e-HKD dans l’installation HELOC offre potentiellement de nombreux avantages. Les utilisateurs bénéficient d'une plate-forme en ligne rationalisée qui fournit des approbations de prêt rapides et un accès 24h/24 et 7j/7 à la valeur nette de la propriété. Ils gagnent également en transparence et en contrôle grâce à des données en temps réel sur les ratios prêt/valeur (LVR), les fonds disponibles et les intérêts courus.
D'un point de vue opérationnel, la solution améliore l'efficacité grâce à la cryptographie de bout en bout, garantissant des enregistrements vérifiables, réduisant les processus manuels et permettant des rapports en temps réel.
Principales conclusions du programme pilote e-HKD
Le parcours d’innovation sur lequel Fubon Bank, Ripple, Kodelab, TOKO, HexTrust, BWC et Stratford Finance ont collaboré a fourni un certain nombre d’informations clés :
- Répondre à la demande de capitaux propres immobiliers tokenisés : il existe une demande importante parmi les consommateurs de Hong Kong pour convertir les capitaux propres immobiliers en actifs liquides.
- Tokenisation interopérable : un potentiel e-HKD facilite les transactions, réduisant ainsi les frictions et les risques liés à l'exécution des prêts.
- Autonomisation des banques commerciales : les banques commerciales pourraient mettre en place, gérer et surveiller efficacement les protocoles de prêt.
- Tokenisation des liens : la tokenisation des privilèges hypothécaires est une étape cruciale vers une tokenisation plus large des actes de propriété au sein d'écosystèmes fermés.
- Flexibilité du modèle CBDC : le cas d'utilisation HELOC pourrait potentiellement fonctionner dans divers modèles d'émission CBDC, le rendant adaptable aux considérations économiques et politiques.
Explorer l'avenir
Le projet pilote en cours se concentre sur la création d’un cas d’utilisation fonctionnel de tokenisation de propriété et d’HELOC, avec des plans d’expansion en fonction des résultats. Les développements potentiels incluent la tokenisation complète des titres de propriété, l’extension du projet pilote à des marchés de prêt plus larges et l’exploration d’applications internationales.
Pour plus de détails concernant le pilote, vous pouvez accéder au document détaillé décrivant le projet innovant.
Restez à l'écoute alors que Ripple et Fubon Bank, aux côtés d'un consortium d'experts de partenaires, ouvrent la voie à un accès universel à la liquidité grâce à la propriété symbolique, transcendant les frontières et les limitations.