Lancé en novembre 2020 par Banco Central (BC) et rapidement popularisé dans tout le Brésil, Pix a commencé à conquérir le monde. En novembre 2022, exactement deux ans après l'émergence du système de paiement instantané et de transfert financier, Agillitas , l'établissement de paiement de Banco Rendimento, a lancé Rendix, qui fonctionne comme une sorte de « Pix international ».
La nouvelle plate-forme, autorisée par BC, a facilité la vie des Brésiliens qui partent à l'étranger et qui, jusque-là, n'étaient pas en mesure d'effectuer des achats via Pix à l'extérieur du pays. Maintenant, il ne vous reste plus qu'à trouver un magasin ou un établissement commercial qui a rejoint Rendix pour effectuer le paiement instantanément, comme au Brésil.
Avec le nouveau système, les commerçants émettent un code QR, à travers lequel le consommateur effectue le paiement. L'un des principaux avantages de la plateforme est qu'au lieu de la taxe sur les opérations financières (IOF) de 6,38 % sur les achats par carte de crédit en devise étrangère, le taux facturé n'est que de 0,38 % par virement.
Une autre source de soulagement pour les clients est que, contrairement aux taux de change facturés par les cartes le jour de la clôture de la facture, Rendix traite le taux de change au moment de l'achat. Le consommateur est alors informé, par un message électronique, du tarif qu'il paie pour cette transaction internationale.
« L'avantage pour le propriétaire du magasin est qu'il n'a pas de taux de remise associé à cette opération, il n'a pas les frais de machine que nous voyons ici. Ainsi, il a intérêt à proposer le moyen de paiement au client. Un autre avantage est que le commerçant n'est pas lié à la limite de la carte du consommateur », explique le PDG d'Agillitas, Henrique Capdeville, dans une interview à Metropoles .
« Le consommateur tape dans son CPF, on prend ce CPF au titulaire et on fait quelques validations réglementaires qui sont importantes », explique Capdeville. « Au moment de payer, le client ouvre son application bancaire. Il peut s'agir de n'importe quelle banque brésilienne qui exploite Pix. Il lit le QR Code, effectue le virement et cette transaction, dans un premier temps, se fait en reais. Ce client envoie l'argent à Agillitas et nous réalisons une opération d'échange dont le bénéficiaire est le commerçant à l'étranger.
Rendix a été créé en tant que plateforme de service eFX (Electronic Foreign Exchange). La catégorie englobe les services de paiement ou les transferts internationaux opérés numériquement et dûment réglementés par BC.
« Nous fournissons au vendeur une plateforme web, qui ne nécessite aucun type d'intégration du côté du commerçant. Il n'y a pas d'arrangement de paiement là-bas, nous ne sommes pas Visa ou Mastercard. C'est juste une façon pour nos clients d'accepter le paiement en espèces dans une autre devise, qui est la vraie », détaille Capdeville.
Jusqu'à présent, selon Agillitas, une trentaine d'établissements commerciaux à l'étranger utilisent Rendix, la majorité située en Amérique latine. Le modèle est de plus en plus utilisé, principalement dans les villes où il y a une forte présence de touristes brésiliens, comme Buenos Aires et Bariloche (Argentine), Punta Del Este (Uruguay) et Ciudad Del Este (Paraguay).
Il existe également des magasins et des services commerciaux qui utilisent déjà Rendix en France, au Portugal et aux États-Unis. Même au Qatar, à la fin de l'année dernière, il était possible d'acheter des produits et des billets pour certains jeux et événements liés à la Coupe du monde via Pix.
« Ceux qui voyagent fréquemment dans d'autres pays savent que les cotations en réel ne sont pas si faciles à trouver. Il est toujours nécessaire de convertir dans une devise comme le dollar ou l'euro pour effectuer des transactions, même dans les bureaux de change. Avec ce produit, nous avons pu étendre le réal comme monnaie à usage international », déclare le PDG d'Agillitas.
La Banque centrale étudie les changements apportés au PixIgo Estrela/Métropoles. Début novembre 2020, les institutions financières ont commencé à publier la pré-inscription Pix pour les clients, dans les applications bancaires officiellesHugo Barreto/Métropoles
Pix fonctionne comme un transfert numérique instantané, à l'aide d'une clé d'identification qui peut être le numéro de téléphone, le CPF, le CNPJ, le QR Code et l'email, mais chaque clé n'est utilisable qu'une seule fois par établissement. C'est-à-dire que toute personne ayant un compte dans plusieurs banques ne pourra utiliser l'e-mail comme clé que dans l'une d'entre elles, et pourra utiliser le téléphone dans la seconde, par exemple.Hugo Barreto/Métropoles
L'attente d'un virement effectué le vendredi, jusqu'à 18h00, pour être déposé sur le compte uniquement le lundi, s'est terminée avec l'outil. Les gens peuvent déplacer de l'argent 24 heures sur 24. La Banque centrale étudie les changements apportés au PixIgo Estrela/Métropoles. Début novembre 2020, les institutions financières ont commencé à publier la pré-inscription Pix pour les clients, dans les applications bancaires officiellesHugo Barreto/Métropoles
BC veut lancer le Pix international d'ici 2025
L'initiative d'Agillitas, en quelque sorte, est un avant-goût des propres plans de BC, qui compte parmi ses projets l'internationalisation de Pix. Selon le Département de la Concurrence et de la Structure du Marché Financier de la CB, la mise en place du Pix international « officiel » devrait avoir lieu en 2025.
Selon l'autorité monétaire, le produit commencera à être développé en 2023, ce qui implique tout, de la conception aux tests. L'objectif est de démarrer la production au second semestre 2024, toujours à titre expérimental, pour que le lancement ait lieu au premier semestre 2025.
Selon BC, le Pix international devrait mettre quelques années à se concrétiser car il implique des intégrations complexes entre différents systèmes et dépend du rythme de mise en œuvre dans chaque pays – qui n'est pas sous le contrôle de l'autorité monétaire brésilienne.
« La connexion des systèmes nationaux de paiement instantané est certainement une voie possible vers cette fin. Cependant, il reste encore beaucoup de travail à faire pour harmoniser les réglementations, la technologie et les opérations dans les différents systèmes de paiement », déclare le directeur de l'organisation du système financier et de la résolution de la BC, Renato Gomes.
Pour Capdeville, d'Agillitas, l'émergence du Pix international « officiel » ne nuira pas à Rendix. Au contraire : la plateforme a tout pour grandir encore plus.
« Cela renforcera notre activité. Aujourd'hui, la difficulté est de trouver un partenaire local capable de faire le dernier kilomètre de la vente. Je prends le réal de mon client, je le convertis en dollars et je trouve une banque locale qui a accès au règlement local pour effectuer la dernière ligne de paiement », explique-t-il. «Lorsque la BC créera le Pix international, cela permettra aux banques brésiliennes d'entrer dans cette voie de règlement internationale, de sorte qu'il n'est pas nécessaire de chercher un partenaire à l'étranger. Cela ne fera que faciliter notre travail. »
photos du monde entier
Face au succès de Pix au Brésil, d'autres pays se sont penchés sur de nouveaux systèmes de transfert et de paiements instantanés, dans des formats proches du modèle brésilien.
La Banque des règlements internationaux ( BRI ), considérée comme « la Banque centrale des banques centrales », a testé la plateforme Nexus, qui permettra des transferts financiers instantanés vers une soixantaine de pays.
Les pays de la zone euro, avec l'intermédiaire de la Banque centrale européenne (BCE) et de la BRI, en plus de la Malaisie et de Singapour, testent déjà le Nexus. Le Brésil participe aux tests et au développement de la plateforme en tant que consultant. Aux États-Unis, le système FedNow devrait être lancé au premier semestre de cette année et promet de mettre fin à l'utilisation des chèques dans le pays. Des initiatives similaires existent en Chine, en Inde et en Australie.
En 2022, Pix a déplacé 10,9 billions de reais, selon les données de la Colombie-Britannique. Le montant correspond à plus du double du montant enregistré en 2021 (5,21 billions de reais). Le total déplacé par Pix l'année dernière dépasse de plus du double le montant des paiements pour les boletos (5,3 billions de reais).
En nombre de transactions, Pix apparaît aisément en tête : 24,3 milliards rien qu'en 2022, contre 4,03 milliards de paiements par boletos et 1,01 milliard de TED. Rien qu'en décembre, les utilisateurs de Pix ont effectué 2,9 milliards d'opérations. Le mois dernier, Pix comptait 141,6 millions d'utilisateurs enregistrés et 550,8 millions de clés enregistrées (CPF/CNPJ, e-mails, téléphone mobile et séquences aléatoires).